MANAJEMEN BANK SYARIAH

MANAJEMEN  INVESTASI DI BANK

SYARI’AH

A.    PENDAHULUAN

Dalam rangka mendapatkan hasil dari penempatan bank, pada bank konvensional berlaku kaidah maksimalisasi profit, sebab hubungan bank dengan nasabah karena pertimbangan komersil semata. Tepatnya bank berfungsi sebagai “penjual” dana, dengan “pembeli” dana. Dalam hukum jual beli secara umum penjual akan berusaha memperoleh harga yang setinggi tinginya dan pembeli sebaliknya, namun disini posisi bank akan leih kuat dibandingkan dengan nasabah, jadi wajar bila nasabah lebih banyak mengikuti keputusan perbankan. 

Pada perbankan syari’ah hubungan antara bank dengan nasabah dana adalah sebagai “fund manager” sedangkan hubunganya dengan pengguna dana didasari pada “semangat kemitraan”. Berdasarkan macam/sifat inilah, diperbankan syari’ah tidak diarahkan untuk pencapaian maksimalisasi profit secara sepihak bagi bank. Dengan demikian, dalam kaitannya bagi hasil, lebih condong pada pencapaian harmoni antara bank dengan nasabahnya, baik bank dengan nasabah pengguna bank dan bank dengan nasabah pemilik dana.

Meskipun begitu, bank syari’ah adalah unit usaha bisnis, dalam rangka melaksanakan amanat pemilik dana, tetap berusaha mencari proyek/bidang usaha yang profitable  tanpa perlu melakukan eksplotasi pada patner kerjanya.

B.   

       PEMBAHASAN

a.    

A.     Pentingya Manajemen Investasi

Ditinjau dari mekanisme investasi pada dunia usaha maupun perbankan, kata “investasi” berarti komitmen dana saat ini dengan tujuan mendapatkan keuntungan dimasa depan dengan menanamkan modal pada proyek/bidang yang strategis dalam jangka waktu tertentu (jangka panjang). Disini yang dimaksud dengan manajemen investasi adalah proses perencanaan, pengimplementasian, serta pengawasan dana investor baik secara personal maupun institusional.

Malakukan manajemen investasi yang baik dan teratur pada perbankan baik konvensional maupun syari’ah sagat penting karena ;

-          Menyangkut dana yang sangat besar

-          Menyangkut jangka waktu pengambilan modal

-          Menyangkut keuntungan masa depan

-          Menyangkut keputusan kedepan

Disini sebelum nenentukan kebijakan investasi, bank syari’ah harus mempertimbangkan factor factor sebagi berikut :

1.      Aspek Rentabilitas

Bank syari’ah sebagai pemegang amanah investor berfungsi sebagai fund manager. Sebagai fund manager yang baik, tentu akan memilih proyek/bidang/sector usaha yang menguntungkan.

2.      Aspek Likuiditas

Dalam penempatan dana guna memperoleh hasil, bank juga tidak melupakan kepentingan pemilik dana, sehingga dalam pelemparan dana, tetap disediakan dana segar yang diperkirakan dibutuhkan nasabah kapan saja.

3.      Spreding Risk

Setiap penempatan dana, meski rendable, tetap mengandung resiko bisnis. Karenanya, resiko resiko kegagalan yang mungkin timbul ini harus bisa diperhatikan sehingga bisa di antisipasi dan tetap terkendali.

4.      Skala Prioritas

a.       Prioritas utama adalah sector yang mengahasilkan keuntungan terbesar dengan resiko terkecil, misalnya:

-          Transaksi kelompok jual beli

Kecilnya resiko pembiayaan kelompok ini dikarenakan tersedianya agunan pokok, dan jika pembiayaan tersebut mengalami resiko terburuk, maka agunan tersebut dapat ditarik bank, hingga bank masih untung atau meminimalkan kerugian.

-          Transaksi bagi hasil kelompok pembiayaan musyarakah

Hal ini karena jika terjadi kerugian maka jumlah kerugian bisa ditanggung bersama natara bank dan nasabah.

-          Transaksi ijarah

Adanya kemungkinan ketidaksanggupan nasabah meneruskan akad, maka barang yang disewakan dapat ditarik sewaktu waktu dan dialihkan pada nasabah lainnya ataupun dijual.

-          Dll.

b.      Kebijakan pemerintahOtoriter Moneter

Yakni pemiayaan dalam rangka pelaksanaan program program pemerintah untuk mencapai kesejahteraan masyarakat dan peningkatan pertumbuhan ekonomi.

b.      perumusan Kebijakan Investasi 

      B.   Hal hal yang perlu diperhatikan bank syari’ah dalam merumuskan kebijakan investasinya adalah sebagai berikut:

1.      Penetapan jenis pembiayaan

Misalnya jenis pembiayaan yang akan dibiayai dalam bentuk:

-          Murabahah

-          Mudharabah

-          SWBI

-          Penempatan pada bank lain

-          Musyarakah

-          Istishna’

-          Dll.

2.      Penepatan sector pembiayaan

Harus mempertimbangkan

-          Jenis nasabah

-          Sector ekonomi

-          Jangka waktu

-          Kebijakan pemerintah-UKM

-          Dll

3.      Alokasi dana

Pengalokasian dana untuk investasi dapat dilakukan dengan pola sebagai berikut:

a.       Pool of fund

1.      Sumber dana

-          Berakad wadiah

-          Berakad Mudharabah Mutlaqoh

2.      Distribusi

-            Non earning assets

-            Earning assets

b.      Channeling

Untuk sumber dana berakad Mudharabah Mugayadah ataupun sebagai pelaksana program pemerintah.

C.    Administrasi dan Proses Pembiayaan

            Prinsip penyediaan suatu pembiayaan didasarkan pada permohonan yang diajukan oleh nasabah. Agar permohonan dimasud dapat seger ditindaklanjuti, diadakan pemeriksaan terleuh dahulu mengenai kelengkapannya, baik perijinann, laporan keuangan, serta lampiran/kelengkapan lainnya.

Dalam mengevaluasi permohonan tersebut perbankan syari’ah harus mempertimbangkan hal hal berikut:

1.      Diproses oleh tim penilai-koite pembiayaan

2.      Didsarkan pada factor 5 C

3.      Analisis berdasarkan data yang lengkap, jujur, dan obyektif

4.      Layanan cepat, agar realisasi pembiayaan “on time”

5.      Utamakan kepentingan lembaga dan hindari “vested interest” pribadi penilai

Disamping prosesi prosesi diatas perbankan dalam usaha meraih keuntungan juga harus memperhatikankolektabilitas investasinya, yaitu;

1.      Penentuan kualitas investasi

-          Prospek usaha

-          Kondisi keuangan dengan penekanan pada arus kas nasabah

-          Kemampuan membayar

2.      Penilaian

Kualitas aktiva produktif wajib dinilai secara bulanan

3.      Dokumentasi

Penanaman dana bank syari’ah dalam bentuk aktiva produktif wajib didukung dengan dokumentasi yang lengkap.

            Kualitas pembiayaan

1.      Tingkatan kualitas

1)      Lancar

2)      Kurang lancar

3)      Diragukan

4)      Macet

2.      Dasar penetapan kualitas

1)      Keteapan angsuran pokok atau

2)      Pencapaian antara realisasi pendapatan (RP) dan proyeksi pendapatan (PP)

                         RP

                 K=  -----  X 100%

                         PP

Keterangan

K   : Kualitas pembiayaan

RP : Realisasi pendapatan yang diterima Bank Syari’ah

PP  : perkiraan pendapatan yang akan diterima Bank

    d. Tingkatan Kualitas Pada Sektor Sektor investasi

             1.  kualitas piutang dapat dikategorikan sebagai berikut :

1.      Lancar

2.      Dalam perhatian khusus

3.      Kurang lancar

4.      Diragukan

5.      Macet

       2.   kualiatas qard dapat dikategorikan sebagai berikut:

1.      Lancar

2.      Dalam perhatian khusus

3.      Kurang lancar

4.      Diragukan

5.      macet 

  3.  kualitas surat berharga syari’ah 

1.      Lancar

Surat surat berharga yag termasuk dalam kategori ini adalah:

-          Surat utang pemerintah

-          Surat berharga pasar uang syari’ah yang belum jatuh tempo

-          Surat berharga komersil lainnya yang sesuai dengan prinsip syari’ah dan belum jatuh tempo.

-          Obligasi syari’ah yang tercatat dalam pasar modal

-          Sertifikat reksadana syari’ah

-          Dll

2.      Macet

Apabila tidak memenuhi kretiria sebagai dalam diatas

             

             4.  Penyertaan modal dapat dikategorikan sebagai berikut:

1.      Lancar

Apabilabelum melebihi jangka waktu 1 tahun

2.      Kurang lancar

Jika jangka waktu melebihi 1 tahun namun belum melebihi 4 tahun

3.      Diragukan

Jika jangka waktu melebihi 4 tahun namun kurang dari 5 tahun

4.      Macet

Jika penyertaan modal sementara belum dapat ditarik kembali meskipun perusahaan nasabah telah memiliki laba kumulatif.

                  5.  SWBI

                      SWBI yang dimiliki bank dapat dikateorikan sebagai kategori lancar 

Dengan mengetahui tingkatan kualitas masin masing obyek investasi serta prospek dimasa depan maka tingkat keuntungan perbankan di masa yang akan datang dapat di maksimalkan dan mampu menimalkan tingkat resiko yang mungkin timbul guna kemaslahatan baik bagi perbankan dan juga nasabah nasabahnya. 

   

.    KESIMPULAN

Bank syari’ah selain sebagai sebagai instansi yang diharapkan menjadi solusi akan sumber dana yang sesuai dengan prinsip Islam dan juga untuk mencapai suasana harmoni bagi pihak yang surplus dan minus dana, tapi tak dapat dipungkiri bahwa ia adalah unit usaha dibidang jasa untuk mencari keuntungan, dan sebagai manager fund yang baik ia harus bisa menginvestasikan dana nasabah sebaik mungkin dan sesuai dengan prinsip dan norma syari’ah maka dengan perumusan kebijakan, proses yang sistematis, dan dengan penggunaan sector yang terukur dan berkualitas tinggi diharapkan perbankan syariah dapat menghasilkan keuntungan yang maksimal di masa yang akan datang demi kemajuan umat Islam secara global.

Read More

FAKTOR-FAKTOR PENYEBAB INFLASI

FAKTOR-FAKTOR PENYEBAB INFLASI

Inflasi mengacu pada kenaikan harga yang menyebabkan daya beli masyarakat menurun. Ada banyak penyebab inflasi, tergantung pada sejumlah faktor. Sebagai contoh, inflasi dapat terjadi ketika pemerintah mencetak kelebihan uang untuk menangani krisis. Akibatnya, harga akhirnya meningkat pada kecepatan yang sangat tinggi untuk bersaing dengan surplus mata uang.

Penyebab umum lainnya dari inflasi adalah kenaikan biaya produksi, yang menyebabkan kenaikan harga produk akhir. Sebagai contoh, jika bahan baku naik harganya, ini menyebabkan biaya produksi meningkat, yang pada gilirannya menyebabkan perusahaan menaikkan harga untuk menjaga keuntungan. biaya tenaga kerja / upah juga dapat menyebabkan inflasi.
Inflasi juga bisa disebabkan oleh pemberi pinjaman internasional dan hutang nasional. Negara meminjam uang, mereka harus berurusan dengan kepentingan, yang pada akhirnya menyebabkan harga naik. Nilai tukar juga dapat menyebabkan inflasi, karena pemerintah akan harus berurusan dengan perbedaan dalam impor / tingkat ekspor.

Perang pun juga sering menyebabkan inflasi, karena pemerintah harus mengembalikan uang yang dihabiskan dan mengembalikan dana yang dipinjam dari bank sentral. Perang sering mempengaruhi segala sesuatu dari perdagangan internasional untuk biaya tenaga kerja untuk permintaan produk, sehingga pada akhirnya selalu menghasilkan kenaikan harga.

Read More

TUGAS E-GOVERMEN

MAKALAH

E-GOVERMEN(PEMAKAIAN PULSA LISTRIK)

Disusun

O

L

E

H

                                       TRIANI UCI UNDARI (1062874)                                               

                          

 SEKOLAH TINGGI AGAMA ISLAM NEGERI (STAIN)

JURAI SIWO METRO

TAHUN 2012

KATA PENGANTAR

Puji syukur atas kehadirat Allah SWT Karena berkat rahmatnya dapat menyelesaikan tugas ini sebagai tugas yang harus diselesaikan untuk syarat mengikuti semester.

Sebagai manusia biasa kami menyadari banyak kekurangan dan kesalahan dalam penyelesaian tugas ”IT FOR BUSINESS” ini.Karena itu kami mengharapkan kritik dan saran yang membangun dari semua kalangan baik dosen, teman-teman mahasiswa untuk menyempurnakan tugas ini dilain waktu. Semoga dengan adanya tugas ”IT FOR BUSINESS” ini dapat membantu untuk dapat  penilaian belajar.

 BAB I

PEMBAHASAN

PULSA LISTRIK PRABAYAR

 
A.   Manfaat penggunaan

Inilah bentuk layanan terbaru PLN : Listrik Prabayar. Kelebihannya begitu banyak. Kemudahannya begitu nyata. Maka sistem Listrik Prabayar yang kini sedang digalakkan PLN akan terus dikembangkan dengan semangat tinggi oleh PLN. Siapa yang tidak ikut arus baru Listrik Prabayar akan ketinggalan nantinya. Kini sudah mulai banyak komplek-komplek perumahan yang secara kolektif dan masal beralih ke sistem Prabayar. Sudah banyak pula apartemen yang secara total bermigrasi ke Prabayar.

Penggunaan setrum isi ulang sangat mudah. Pelanggan cukup memasukan 20 digit angka yang terdapat pada setrum isi ulang ke meter digital listrik prabayar. Secara otomatis meter prabayar akan menunjukkan jumlah kWh sesuai nilai nominal setrum yang dibeli.

Melihat mudahnya penggunaan listrik prabayar, tentu saja cara baru ini sangat berbeda dengan cara berlangganan listrik biasa yang ada saat ini atau kita sebut pasca bayar. Pelanggan pasca bayar terlebih dahulu menggunakan listrik, kemudian membayar tagihan rekening listrik dalam periode tertentu setiap bulan sesuai besarnya pemakaian.

Keuntungan sebenarnya yang dapat dirasakan langsung oleh pelanggan prabayar berupa :
• Tidak ada petugas pencatat meter yang datang ke rumah sehingga privasi tidak terganggu.
• Tidak ada sanksi pemutusan
• Tidak dikenakan denda keterlambatan
• Tanpa Uang Jaminan Pelanggan
• Tidak dikenakan biaya beban bulanan
• Kemudahan pembelian setrum isi ulang

Selain itu, dengan semakin beragamnya kebutuhan yang harus dipenuhi, listrik prabayar merupakan pilihan tepat untuk berhemat. Manfaat hemat yang didapat diantaranya :
1. Pelanggan dapat mengendalikan pemakaian listrik untuk menghindari pemborosan
2. Pelanggan dengan mudah dapat memantau pemakaian listriknya setiap saat.
3. Pelanggan dapat menyesuaikan biaya pemakaian listrik dengan anggaran belanja.

 

B.   Cara mengisi pulsa listrik prabayar:

1. Beli token di loket penjualan (kantor pos, bank atau loket lain yang ditunjuk) dengan membawa kartu identitas penggunaan listrik prabayar (bentuk dan tampilannya mirip kartu ATM). Anda akan mendapatkan 20 digit di struk pembelian token. Jika anda tidak mau repot, atau anda kehabisan listrik di malam hari, atau loket listrik tutup silahkan beli token disini dijamin cepat dan aman.

2. Input 20 digit nomor token tadi di meter prabayar melalui keypad yang ada di situ.

3. Meter prabayar akan mengecek dan jika nomor token valid, layar meter menunjukkan nilai kwh sesuai yang dibeli. Dan, pulsa pun bertambah, atau jika listrik mat karena pulsa habis, langsung menyala.

 C.  Pengalaman masyarakat tentang system pulsa listrik prabayar

Bila Ada cara yang bisa lebih memudahkan, mengapa kita tidak terima dengan tangan terbuka?

Senin (15/2),sedang santai dan menikmati mandi pagi, tidak ada tanda-tanda angin dan hujan tiba-tiba listrik padam. Dalam hati, ah ini sudah biasa , jadi tidak kaget dan tidak panik lagi, acara mandinya jalan terus dalam gelap .

Kemudian istri memberitahukan listrik dipadamkan, karena ada petugas dari PLN sedang memasang meteran baru. Meteran baru? Setahu saya meterannya sudah ada dan belum lama dipasang! Ternyata yang mau dipasang adalah meteran baru yang menggunakan sistem pembayarannya dengan voucher atau pulsa.

Dimana saat pertama kali pemasangan diberikan voucher gratis senilai Rp 20.000,- sebagai tanda perkenalan . Dengan memasukan angka yang berjumlah 20 yang tertera di voucher listrik langsung berfungsi kembali. Lumayanlah!

Kebetulan untuk di komplek dimana saya tinggal, rumah saya adalah yang pertama dipasangi meteran yang menggunakan voucher.

Sebenarnya sistem penggunaan voucher ini sudah diuji cobakan di Bandung sekian lama. Dimana cara ini diberlakukan untuk mengurangi penunggakan dari pelanggan yang sering merepotkan pihak PLN.

Ketika sistem pemutusan hendak dilakukan justru sering kali mendapatkan perlawanan dari pelanggan dan pihak PLN mendapat kesulitan untuk menagih. Ibaratnya yang punya hutang lebih galak saat ditagih.

Cuma selama ini sosialisasinya yang sangat kurang dan masih belum banyak masyarakat yang mengetahui pemberlakukan sistem ini.
Ada kemungkinan hal ini untuk menghindari pro dan kontra sebelum sistem ini diberlakukan. Tak heran, tetangga - tetangga jadi bertanya - tanya, karena memang belum tahu dan ada yang langsung komplain bagaimana kalau sistem ini diberlakukan, sedangkan ada masyarakat yang belum paham dan nantinya akan mengalami kesulitan menerapkannya.

Sepertinya berlebihan memang, karena justru dengan sistem pemakaian pulsa ini bisa sama - sama menguntungkan. Mungkin hanya pada awalnya saja yang ada sedikit masalah. Karena sistem pengisiannya tak jauh berbeda dengan pengisian pulsa pada hp. Nominal voucher yang tersedia adalah minimal Rp 20.000,- ke atas.

Untuk pada masa sekarang dimana dengan kemajuan teknologi yang ada seharusnya bisa dimanfaatkan untuk mempermudah kehidupan kita. Oleh sebab itu dengan sistem penggunaan pulsa juga adalah membiasakan kita untuk tidak berhutang. Karena agar listrik di rumah kita selalu menyala harus membelinya terlebih dahulu dalam bentuk pulsa.

Di lain pihak juga yang menjadi kendala adalah akan ke manakah para pencatat meteran setelah sistem penggunaan pulsa ini dilakukan?
Tentunya pihak PLN juga harus memikirkan solusinya buat mereka. Bisa saja difungsikan sebagai penjual voucher ke depannya. Karena bila sudah berlaku secara nasional , pengadaan vouchernya mungkin akan dijual bebas seperti halnya penjual voucher untuk hp.

                                                                             BAB II

KESIMPULAN

Dengan adanya system baru ini atau pulsa prabayar dimaksudkan untuk mempermudah bagi semua kalangan dalam mendeteksi atau melihat dan mengira-ngira seberapa besar pemakain listrik yang diperlukan disesuaikan dg pendapatan dan kemampuan.

Read More